El Crédito y los Préstamos

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En mi carrera profesional he trabajado con préstamos comerciales por cerca de 12 años y uno de los obstáculos más grandes para poder aprobar a alguien es el crédito personal. Desafortunadamente, no todos tienen buen crédito y es muy difícil para un Banco o institución financiera prestar sin tener un historial crediticio favorable. 
El 90 por ciento de las decisiones de crédito en los Estados Unidos se hacen usando el Puntaje FICO y por medio de reportes de crédito de los tres diferentes burós de crédito: Experian, Equifax, y Transunion. Estas tres organizaciones monitorean el crédito de las personas y reciben información de hábitos de pago e historial de crédito de instituciones financieras de todo el país. 
FICO es un algoritmo creado por Fair, Issac and Company hace 25 años que determina la probabilidad de que una persona pague sus deudas. Es un algoritmo muy complicado que nadie en realidad sabe cómo funciona pero muchos expertos lo han estudiado a fondo y han determinado que se pueden hacer algunas cosas básicas para mejorar y también para empeorar tu puntaje FICO.
Una de las cosas que inmediatamente puede mejorar el puntaje FICO es bajando los balances de las tarjetas de crédito. FICO compara los balances actuales de las tarjetas de crédito con el balance disponible de dichas cuentas y el sistema busca que tengas un porcentaje de 30 por ciento o menos. Por ejemplo, si se tiene una tarjeta de 10 mil dólares y usted debe 3 mil dólares, el porcentaje es 30 por ciento. Los expertos recomiendan mantener los balances de las tarjetas de crédito a 30 por ciento o menos, ya más de esto empezaría a dañar tu puntaje. Algunos recomiendan un uso del 10 por ciento pero en mi opinión es muy conservador. 
Los expertos también sugieren tener una mezcla saludable de cuentas en tu reporte de crédito. Se recomienda tener una o dos cuentas con pagos fijos como un préstamo de carro y otro de casa y tener de dos a tres tarjetas de crédito. No se recomienda tener tarjetas de tiendas departamentales porque éstas tienen intereses muy altos.
También es importante que todos sus pagos se hagan a tiempo. El no pagar una deuda por más de 30 días puede reducir tu puntaje entre de 60 a 110 puntos en la mayoría de los casos. La gente por lo regular se sorprende de que baje tanto pero hay que recordar que FICO solo toma en cuenta los último 24 meses de historial y entre más reciente sea el pago tardado más afecta. 
FICO también analiza qué tan viejo es tu historial crediticio. Los expertos dicen que no es recomendable que se cierre una cuenta vieja porque es muy probable que esté ayudando el puntaje. Entre más vieja la cuenta, mejor te ayuda a mejorar tu puntaje y más historial tiene los Burós. 
Otro factor importante es las veces que las organizaciones financieras revisan tu crédito. Cada que un Banco o institución financiera revisa tu crédito se considera una petición de calidad dura y disminuye el puntaje por algunos puntos. Entre más revisen tu crédito más baja tu puntaje. Sin embargo, FICO determina que si hay varias organizaciones revisando el crédito de alguien en un periodo corto de algunos días y operan en la misma industria (como comprar un carro, casa etc.), se puede considerar como una solo ya que entienden que el consumidor está comparando precios etc. Si alguien decide revisar su propio crédito se considera una petición no dura y no afecta el crédito. 
En resumen, 30 por ciento del puntaje FICO es determinado por la cantidad que se deben en las tarjetas de crédito, 35 por ciento del historial de pagos en los últimos 24 meses (pagar a tiempo), 10 por ciento en el tipo de cuentas de crédito que tengan, 10 por ciento en el crédito nuevo que tengan o peticiones nuevas que hacen las organizaciones financieras y por último 15 por ciento analizando que tan viejas son las cuentas que tiene uno de crédito y cuánta información hay disponible.
Pero no hay que desanimarse si se tiene mal crédito. Siempre hay esperanza de mejorarlo. Una ley reciente otorga el derecho a cada persona de revisar su crédito gratis una vez al año. Lo pueden pedir en: www.annualcreditreport.com. En este sitio se puede revisar que todo esté bien y pelear lo que se tenga que pelear si la información no es correcta. También, existen varios programas de préstamos alternativos para comerciantes con mal crédito que se pueden utilizar. El departamento federal del SBA tiene información sobre dichos programas.